IA et fraude dans l'assurance : nouvelles menaces, nouvelles armes
L'intelligence artificielle transforme la fraude à l'assurance en profondeur. Les fraudeurs disposent de nouveaux outils puissants. Mais les assureurs, eux aussi, ont accès à des solutions inédites pour détecter, cadrer et éliminer ces fraudes.
Chiffres clés :
- 902 millions d'euros de fraudes à l'assurance détectées en 2024 (Alfa)
- 656 millions d'euros de fraudes en IARD en 2024 (Alfa)
- 5 à 10 % des prestations versées concerneraient des dossiers frauduleux, selon les experts
Quels types de fraude l'IA va faciliter ?
L'IA générative offre aux fraudeurs des capacités sans précédent. Les attaques sont plus rapides, plus crédibles et plus difficiles à détecter manuellement.
Les fraudes documentaires automatisées
Les outils IA permettent de générer des faux documents en quelques secondes. Factures médicales, constats amiables, justificatifs de sinistre : tout peut être falsifié avec un niveau de détail quasi parfait.
Les fraudes documentaires les plus répandues incluent :
- Les faux relevés d'identité bancaire et attestations d'assurance
- Les constats amiables générés automatiquement avec cohérence GPS et météo
- Les ordonnances et rapports médicaux synthétiques
- Les factures de réparation et devis fictifs générés à la demande
Les deepfakes et usurpations d'identité
Les deepfakes permettent d'usurper l'identité d'un assuré lors d'un entretien vidéo ou d'un appel. La fraude à l'identité devient accessible à des acteurs peu techniques, sans compétence informatique particulière.
Les réseaux organisés assistés par IA
Des syndicats de fraude utilisent déjà l'IA pour coordonner des vagues de fausses déclarations cohérentes. Ces "fraudes à l'échelle" ciblent simultanément plusieurs courtiers et compagnies, rendant la détection manuelle impossible.
Quels impacts pour les acteurs de l'assurance ?
La fraude IA ne frappe pas tous les acteurs de la même façon, mais elle frappe tout le monde.
Pour les assureurs, le risque est d'abord financier et progressif. Les sinistres indus pèsent sur les ratios combinés sans toujours déclencher d'alerte immédiate : les modèles actuariels intègrent ces données comme des sinistres ordinaires. Le problème se détecte souvent en décalé, une fois que le portefeuille a déjà absorbé l'impact.
Pour les courtiers grossistes, c'est la qualité du risque souscrit qui est en jeu. Accepter un risque frauduleux en amont, c'est porter une responsabilité qui remonte toute la chaîne. La pression sur les process de souscription n'a jamais été aussi forte.
Pour les courtiers, l'enjeu est plus immédiat : la relation client. Une fraude avérée dans un portefeuille, c'est une réputation abîmée et des contrôles supplémentaires qui alourdissent l'opérationnel sans générer de valeur.
Au global, c'est l'assuré honnête qui paie la note via la hausse des primes, et c'est le marché entier qui subit la défiance croissante envers les parcours digitaux.
Comment les nouveaux outils de gestion de portefeuille utilisent l'IA pour contrer la fraude
Face à ces nouvelles menaces, des solutions comme Korint retournent l'IA contre la fraude. Ces outils de gestion de portefeuille nouvelle génération agissent à trois niveaux.
1. Mettre en lumière les fraudes
Ces plateformes analysent en temps réel les données issues des déclarations, des parcours digitaux et des documents soumis. Les anomalies sont détectées automatiquement : incohérences de données, patterns connus de fraude documentaire, comportements suspects sur le parcours de souscription.
L'IA croise des signaux faibles que l'analyse humaine ne peut pas traiter à cette vitesse et à cette échelle.
2. Mieux cadrer et qualifier les fraudes
Une fois une anomalie détectée, certaines plateformes produisent un score de risque accompagné d'une explication lisible par les équipes métier. Selon les outils, cela peut permettre de prioriser les dossiers à investiguer et d'ajuster les seuils de déclenchement selon le segment de risque.
Les capacités varient sensiblement d'une solution à l'autre. Certains courtiers grossistes peuvent paramétrer leurs règles de souscription en fonction des signaux remontés par l'outil, d'autres s'appuient sur ces données de façon plus manuelle. Le niveau d'intégration dépend de la plateforme et de l'organisation qui l'utilise.
3. Supprimer les fraudes in fine
L'effet dissuasif est documenté : les plateformes IA de détection réduisent les tentatives de fraude répétées lorsqu'elles sont couplées à des actions de refus automatisé. Ces outils permettent d'agir dès la souscription plutôt qu'au moment de l'indemnisation, ce qui est le levier le plus efficace pour réduire la fraude structurelle.